Financial Planning | Avenir Consulting

재무 관리는 개인의 인생을 계획하는 것입니다.

많은 사람들은 월급을 받기 위해 생활하고, 현 상태가 변하지 않을 것이라고 생각한다는 것을 알아둬야 합니다. 어떤 사람들은 수입이 계속 증가할 것이며, 이것이 영원히 지속 될 것이라고 생각합니다. 하지만 미국인의 약 70%는 계좌에 1,000달러 미만을 가지고 있다고 합니다. 만약 저축 계좌에 1,000달러 이상을 갖고 있다면, 미국에서 상위 30% 저축자에 속하게 됩니다. 그렇다고 해서 정말 잘 하고 있다는 의미는 아니지만, 단지 많은 사람들이 재무 관리에 매우 안일하다는 뜻입니다.

수입을 늘리는 것은 상한선이 없지만, 저축을 하는 데는 한계가 있습니다. 당연히 쉽지는 않겠지만 수입을 늘릴 수 있다면, 돈을 아껴서 얻는 효과보다 클 것입니다. 이는 실제 개인 재무 관리에 큰 영향을 미칠 것이다.

개인 재무 관리는 아래 사항들을 순서대로 갖고 있어야 합니다.

비상 자금과 안전한 적금

코로나로 인한 락다운 기간처럼 수입이 끊기거나 경제가 마비 될 경우에도 먹고 살 수 있는 유동자금이 있어야 합니다. 사람들은 꾸준히 들어오는 수입에만 의존하는 경향이 있지만, 몇 달 간 사용할 수 있는 비상금 또한 보유하고 있어야 합니다.

총 저축의 일부를 리스크가 없어도 이자율이 괜찮은 안전한 적금 계좌 또는 금융상품에 저축합니다.이는 개인 리스크 수용 범위에 따라 총 자산의 5%에서 95%까지 될 수 있습니다.

실생활에서:

보장된 고금리 유동성 저축 계좌를 찾아보세요. 이것은 비상 자금과 안전한 예금계좌가 되어야 합니다. 유동성이 있는 비상 자금을 이미 보유하고 계신 분 중에 안전성을 중요시하는 분들은, 유동성은 없지만 수익률이 좋은 적금을 갖고 있는 것도 좋습니다.

저축 금액의 일부를 미국달러나 유로화와 같은 다른 주요 통화로 보유하는 것 또한 리스크를 줄일 수 있습니다.

보험

의료비를 모두 감당할 수 있을 만큼 재산이 충분하지 않는 이상, 질병 및 사망 문제는 개인과 개인의 가족의 생활을 완전히 망가뜨릴 수 있습니다. 아무리 부자라고 해도 수많은 의료비를 지불하실 필요는 없습니다. 의료비 뿐만 아니라 장기적으로 요양 비용이 발생할 가능성이 있기 때문에 의료비(입원 및 수술) 보장이 우선시되는 보험으로 가입해야 합니다. 가족이 있다면 생명보험과 중병, 영구장애 등을 보장하는 보험도 중요합니다. 대부분의 사람들은 자신이 건강하고 영원히 살 수 있을 것이라고 생각하지만, 사실 모든 사람은 사고와 질병으로 인해 사망합니다.

갑자기 즉사하지 않는 이상, 대부분의 사람들은 병원에서 사망하게 될 것입니다. 우리는 현대 의학의 수혜를 받을 수 있는 시대에 살고 있습니다. 건강보험이 없다면 개인과 가족 구성원이 입원 및 치료비를 지불하기 위해 그동안 모아둔 저축들을 지불할 것입니다. 때문에 건강보험은 가족이 있던지 없던지 필수적으로 갖고 있어야 합니다.

특히 입원을 하거나 장애를 갖게 되었을 경우, 보유한 재산이 없다면 생활비 지출에 대한 압박을 받게 될 것입니다. 사람들은 대부분 사망 위험에 대해서 굳이 생각하지 않습니다. 대부분의 사람들은 우리가 그런 것들에 대해 생각하는 것들로부터 우리 자신을 보호하려는 경향이 있기 때문에 자신의 죽음에 대한 생각을 탐구하지 않으며, 이것이 우리가 일반적으로 상식적인 사실에 조차도 매우 무지한 이유입니다.

실생활에서:

평판이 좋은 보험사에서 적절한 의료 보험 플랜을 받아보십시오. 보험이 필요한 경우 최고의 의료 서비스를 받을 수 있는 상품을 골라야 합니다. 특히 부양가족이 있는 경우 사망, 장애, 중증 시 보장이 가능한 보험을 신중하게 고려해 봐야 합니다.

투자

재무 관리 중 가장 흥미로운 부분이 ‘투자’라면, 많은 돈을 벌 수 있다는 생각 때문일 것입니다. 사람들은 잠재적으로 많은 돈을 벌 수 있는 투자에 관심이 많습니다. 하지만 만약 모든 자산을 투자에 쏟아 붓는다면, 급전이 필요한 순간이 생길 수 있으며, 손실로 인해 투자를 중단해야 할지도 모른다는 것을 기억해야 합니다. 따라서 투자는 당장 필요하지 않은 현금으로 이뤄져야 하고, 성장하기 위해 투자해야 합니다. 리스크 수용 범위에 따라 주식, 배당 기업, 인덱스펀드 장기적으로 보유 할 상품들을 선택합니다. 이 중 일부는 부동산 또는 가상화폐같은 대체 투자가 될 수도 있습니다.

실생활에서:

가능 한 가장 낮은 수수료의 주식 계좌를 개설하십시오.
전통적인 방식은 인덱스 펀드를 사는 것을 추천합니다.
- S&P 500 인덱스 펀드의 경우 소수의 대형 플레이어가 지배하는 시가 총액 가중 펀드보다 동일한 가중 인덱스 펀드를 고려하십시오. 대략적으로 시장 가중 지수에서 가장 큰 5 개 회사가 S&P 500 인덱스 펀드의 12 % 이상을 구성한다면 동일한 가중 펀드를 선택하고 그 반대의 경우도 마찬가지입니다. 이런 펀드는 지속적으로 꾸준히 투자하시되 매수 후 잊고 사시면 됩니다. 가능한 경우 시장 추락 가능성을 모니터링하고 평소보다 저렴할 때 더 매수하십시오.

다른 전략은 믿을 만하고 계속 지켜볼수있는 기업을 선택하는 것입니다. 훌륭한 기업의 주식을 보유하고 더 이상 좋은 회사가 아닌 곳들은 거래를 끝내십시오. 다음은 이러한 방식을 선택할 시 고려해야 할 사항에 대한 간단한 체크리스트입니다.
- 좋은 기업은 사업 확장을 할 수 있는 가능성이 있어야 합니다. 기업의 사업 확장 가능성이 증명되면, 그때 주식을 매수하세요.
- 훌륭한 경영을 하는 기업을 선택합니다.
- 애플, 테슬라, 아마존처럼 실생활에서 많이 사용하는 훌륭한 제품을 생산하는 기업이면 좋습니다.
- 기업의 훌륭한 브랜드 정책 또한 중요합니다.
- 기업이 언론에 노출이 많이 될 수록 많은 사람들에게 인식이 되며, 주가도 오를 수 있습니다.
- 기업의 비즈니스가 지속적으로 미래 사업을 지향하며, 혁신적인 사업 운영을 하는 곳이라면 더욱 이상적입니다.
- 회사와 주주의 가치는 회사가 해결하는 문제가 클수록, 그들의 솔루션이 좋을수록 높아집니다.
- 이러한 조건을 가진 기업 주식을 매수하고 나서는 추가 매수외에 아무것도 하지 않습니다 (단기 변동성에 대한 우위 거래를하지 않는 한). 투자한 기업이 더 이상 위 조건을 충족하지 않는다면, 그 때 매도를 하시되 다른 훌륭한 기업에 재 투자 하십시오.
- 제일 저렴하게 매수하시는게 목적이시라면, 해당 기업의 주식이 시장에서 여전히 저평가 되어있을 때가 유리합니다. 매출이 안전하게 꾸준히 오르고 있고, 이미 주식이 상승세를 타고있을 때, 전체 주식 시장이 오르기 시작하며 은행들이 약세였다가 점점 회복하고 있을 시점이 가장 적극적으로 주식을 매수 할 시기입니다.
- 개인적으로 잘 이해할 수 있는 산업의 주식 매수를 고려 해 보시는것도 유리한 전략입니다.
- 기업 재무상태

장기적으로 이익을 볼수 있어 단기적 손해를 감수할 만한 전략이 있거나, 단기 투자를 업으로 삼을 만큼 시간을 쓸 수있지 않은 이상 단기 투자를 하지 마십시오. 다른 곳에 시간을 투자하시는게 대부분 더 효율적입니다.

부동산, 암호화폐, 채권 등 주식시장이 아닌 다른 곳에 투자하시는 것을 생각해보시는 것도 괜찮습니다. 현재로써는 비트코인에 1%정도 투자하는 것도 나쁘지 않습니다. 하지만 매수 후 안주하고 있다가 막대한 손해를 보지 않도록 개인 포트폴리오를 적당히 모니터링하는 습관을 들이시는것을 추천드립니다.

은퇴 설계

우선, 아무것도 하지 않는 것을 목표로 삼지 마십시오. 젊었을 때 일을 하고, 투자를 하면서 은퇴하는 것이 좋은 생각처럼 들릴 수 있습니다. 하지만 불행히도 현실에서 은퇴는 죽음을 초래합니다. 왜냐하면 많은 돈을 가지고 은퇴하는 사람들은 갑자기 인생의 목적을 상실하기 때문입니다. 사람들의 목표는 부유하게 은퇴하는 것이었고, 그 목표는 그들을 앞으로 나아가게 했고, 그리고 이제 그 목표에 도달했으므로 더 이상 그들의 삶에 목적이 없기 때문에 정신적으로 힘든 시간을 갖게 됩니다.

재정적으로만 안정된 은퇴가 목적이시면 안 됩니다. 은퇴는 하기 싫은 일을 그만 두고, 하고 싶은 일을 더 많이 하는 시간이 되어야 하며, 시간을 많이 쓸 있을 만큼 생산적이거나 중독성이 있어야 합니다. 돈을 벌 필요가 없기 때문에 성취감을 주는 일을 할 필요가 있습니다.

실생활에서:

연간 지출은 순자산의 3-4% 이하가 되는걸 추천드립니다. 이러한 자산은 앞에서 언급한 모든 범주로 구성되어야 합니다. 즉, 나중에 자신의 투자에 대해 강조하고 싶지 않다면 자금 배분을 보다 안전한 자산으로 전환할 수 있습니다.
세금 면제또는 다른 혜택이 있는 은퇴 계좌를 찾아보십시오. 이 계좌에 모아두신 돈은 허가된 펀드로 투자가능하실거에요.
개인 자산에 어떻게 영향을 끼칠 수 있을 지 모르니 경제 상황도 가볍게 체크하세요.
열정을 불러일으키는 도전적인 목표가 없다면 은퇴할 이유가 없습니다.
은퇴는 정말로 원하는 것을 할 수 있도록 재정적으로 안정 된 상태여야합니다.
리스크 없는 연금 상품도 생각해보셔도됩니다.

상속 계획

좋은 상속 계획은 다음 세대에게 효율적으로 재산을 물려주는 것입니다. 그때까지 얼마나 돈을 사용 할 것인지, 얼만큼의 재산을 물려 줄 것 인지 계산 해 봐야 합니다. 상속을 위한 금융 상품을 이용하면 자녀에게 적은 금액으로 더 많은 금액을 상속할 수 있기 때문에, 살아 있는 동안 더 많은 재산을 쓸 수 있습니다.

예를 들어, Universal life 같은 금융상품에 50만 달러만 미리 투자하면, (신청자분의 현재 연령에 따라) 자녀들은 차후 150만 달러를 보장 받을 수 있습니다. 자녀들에게 직접 150만 달러를 상속하는 것과 비교했을 때, 추가로 쓸 수있는 100만 달러가 생기는 것입니다. 이는 단지 하나의 예시일 뿐이며, 누구와 이야기 하느냐에 따라 어떤 금융 상품이 적합한 지 판단할 수 있습니다.

경제 활동을 시작하시게되면 유언장을 만드시길 바랍니다 - 이는 자녀들에게 복잡한 절차를 줄일 수 있는 간단한 방법이며, 원하시는 대로 재산을 나눌 수 있는 방법이기 때문에 중요합니다. 신탁 자금을 이용하셔서 더 자세한 조건으로 나누시는 방법도 있습니다.

실생활에서:

경제 활동이 활발 해 지기 시작하면 유언장을 만드십시오.
자녀들이 더 많은 재산을 상속받을 수 있도록 금융 상품을 활용하십시오. 유산 상속 조건을 만드시고 싶다면 신탁자금을 이용하십시오.

후손 계획

흔히 부는 3대 까지 지속되지 않는다고들 하지만, 여기에는 여러 가지 이유가 있습니다. 상속 받은 후손들이 무분별하게 재산을 사용하거나, 금융에 대한 지식이 부족한 경우가 많습니다. 이를 통제하기는 꽤 어렵지만 다른 방법으로 재산을 유지시킬 수는 있습니다. 후손들이 신탁자금을 설립하고, ‘상속받은 유산을 관리하는 방법을 교육받아야 한다.' 등의 조건을 담은 신탁자금을 고려 해 볼 수 있습니다.